仍然以来，针对高净值人群的保险产品是保险产品研发中的要地。确保、财经和财富承传三大特点早已沦为一款面向高端人群的保险产品所不可或缺的要素。除了功能跨界外，产品跨界也沦为面向高端人群自定义化产品的潮流。中信证券(600030,股吧)研究报告表明，高净值人群对财富快速增长的市场需求较强，风险收益预期更为合理，在财富管理领域尤为注目的是资产管理与投资服务。

而环绕资产管理和投资服务的保险产品也不断涌现。财富承传标签多个种类的高端产品都自由选择和财富承传这一概念初始化在一起。保险确保较高、资产保值电子货币、回避税收风险、较高收益报酬以及考虑到资产承传的功能联合包含了一类保险产品的核心。还包括友邦、太平、快乐、信诚等多家险要企皆有类似于产品。

一位业内保险咨询规划师告诉他《第一财经日报》：“高净值人群对于财富的管理关注度十分低，除了尤为注目的资产如何管理外，对于房产、信贷与流动性服务、财富承传与移往、纳税管理、慈善规划、子女教育、艺术品等多维度的问题都必须专业的解决方案。而融合确保和财富承传的产品更加热门，他们更加偏向于由市场需求来人组投资的产品。”从近几年的保险市场观之，高端客户中产生的大额保单渐渐激增，亿元保单频现。

每个人出售保险的出发点千差万别，但比较其他金融产品，高端客户自由选择保险最核心的目的就是安全性、确认地将家族财富展开承传。全球战略公司贝恩资本公司曾针对我国高净值人士财经发售的中国私人财富报告中表明，很多高净值人士随着事业转入巅峰期和稳定期，其子女们也已接近成年之龄，因此“财富承传”沦为这部分人急需解决的“痛点”。在全部参予调查的高净值人群中约有三分之一开始考虑到财富承传，而超强高净值人群的这一比例更高，超过近50%，且随着年龄的快速增长，高净值人群对财富承传的关注度更进一步提高。随着财富承传关注度的大大提高，含有财富承传功能的终生寿险、跨界产品的保险金信托产品以及高端医疗险都是合适高端人群出售的保险品种。

以友邦保险去年发售的针对高净值人群的“传世经典系列产品”为事例，该系列产品集风险管理、卸任养老及财富承传功能于一体，同时享有与年金保险的灵活性切换、保单借款额度高等特点。而以高端医疗保险为事例，近年来随着中产和富足阶层人群的渐渐激增，此类人群对高端保险，尤其是高端医疗保险的市场需求度也适当有所提高。

除了重视其保险确保功能外，保险公司所能获取的服务也沦为更有客户的关键因素，如就医购票、获取第二医疗意见、国内及海外应急救援服务等。而为解决问题高净值人群关心的“财富承传”这一话题，财富的平衡配备，以及牵涉到财富承传的方方面面都必须提早规划和筹划，财富管理市场化的混业化亦沦为投资新机。

中国的财富管理早已从分业改向混业，从单一改向统合，其造成的必然趋势就是金融产品的日益非常丰富甚至爆炸性快速增长，合理的资产配备，相比之下要比自由选择单一的保险、股票、基金、理财产品最重要得多。跨界的保险金信托在“确保”和“财富承传”两大功能的驱动下，信托和保险跨界的产品也经常出现在市场上。据理解，中信信托和信诚人寿去年合作发售了融合保险金信托的自定义化保险产品。

谈到产品设计想法，信诚人寿产品设计涉及负责人曾告诉他《第一财经日报》：“只不过现在的产品创意更好的是根据客户的表达意见来创意，以‘传家’旗下的这款产品为事例，当时想起设计这款产品主要是因为目前市场上很多高端客户有诸如资产挽救、承传、洗钱等诸多表达意见，再行再加和中信银行(601998,股吧)、中信信托的点子一拍即合，所以在木村了如何更佳地充分发挥保险的功能之上，又选育了信托的功能进去，最后设计了这样一款产品。”据信贤人寿回应，“传家”子品牌主要面向个人资产在600万元以上的高净值客户，针对客户的类似市场需求，获取以财富挽救、积累和承传居多的全面自定义化保险金融服务。同时，第一款“传家”产品——信诚[托富未来]终生寿险也已月开始贩卖。

托富未来以“资产承传”为主要特色，获取多种保险金保险费方式可供客户灵活性自由选择。该产品还创造性地融合信托服务，为客户建构更大的资产挽救与承传空间。该产品保额起售点为800万元，并给定“传家”子品牌专属自定义服务，为客户获取全方位的金融服务体验。

“传家”旗下的这款产品的本质仍是一款保险产品，其中和信托的合作主要在于资金运作管理上可信托化管理来分配保险金，由中信信托根据委托协议作为保险合同中的保险金的受益人，即保险金信托的受托人，当保险金转入信托基金后，信托公司展开管理和分配。以信诚人寿获取的一个案例为例来解读保险金信托的运作流程：信先生40周岁，某企业CEO，有两个儿子，事业兴旺，家庭幸福。信先生投保信诚[托富未来]终生寿险，保额8000万元，缴付期3年，每年缴付10341600元，三年共计缴付31024800元。

将来，信先生可根据自己的意愿，自由选择重复使用发给、从保险公司分期分次发给以及信托管理发给的三种方式决定这8000万保险金。如信先生自由选择信托管理方式决定保险金，在其身故后，8000万元将由专业的团队展开资产管理，拥有一定的投资收益。按照信托协议，两个儿子每人每年将取得100万元保险金，待孙辈未满18周岁后，孙辈每人每年还可取得剩下资产2%的信托基金，以后信托基金发给完，合约中止，保证这笔家族财富安全性承传至第三代。

上述产品和家族信托有一定类似性，但比起家族信托，保险金信托的特点还包括具备保险的确保起到；保险的杠杆作用，即保险金信托的门槛比家族信托较低，以每年几十万的保险费撬动800万甚至更高的保额等。

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